同事老赵上周追尾了一辆宝马车，想着自己买了全险，很淡定地报了警和保险公司。结果定损下来，自己车头维修要两万，对方车尾要三万八，保险公司却只赔付对方的三万八，自己的车损险因为没买，得自掏腰包。老赵当场傻眼：“我买的不是全险吗？怎么车损险还能不在里面？”其实，保险行业里从来没有“全险”这个说法，这只是业务员为了方便沟通造出来的词，一般默认包含交强险、车损险、三者险和座位险，但具体保额和附加条款千差万别，稍不留神就容易在理赔时吃哑巴亏。

要想不被车险条款绕晕，得先把几个基本险种吃透。交强险是强制买的，不买上不了路，但它赔给对方的额度有限，死亡伤残最高赔18万，医疗1.8万，财产损失只有2000块，真撞了豪车这点钱连喷漆都不够。所以三者险是交强险的补充，用来赔对方的车、人和物，建议保额直接上300万，现在路上豪车多，万一出事不至于倾家荡产。车损险是赔自己车的，改革后已经打包了盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔等一堆小险种，只要买了车损险，自己车撞坏了、被水淹了、被树砸了都能赔。座位险是保自己车上司机和乘客的医疗费，按座位算，保额一般1万到10万可选。

买了好几年车险的老司机，往往容易掉进这3个误区。第一个，以为买了三者险就万事大吉，但不知道三者险有免赔率和责任划分比例。比如全责的情况下，如果没买不计免赔（现在已并入车损险），可能只能赔80%，剩下20%得自己出，所以在计算保额时要留出余量。第二个，出险后私了不走保险，觉得第二年保费上涨更亏。其实对于新手或者小剐蹭，自己算算维修费如果比明年保费上浮的钱少，私了确实更划算；但一旦涉及人伤或者豪车维修，一定要走保险流程，千万别图省事私下赔钱，后续被对方追加索赔会很被动。第三个，不关注“医保外医疗费用责任”这个附加险。三者险和座位险报销医疗费时，只赔医保目录内的药和项目，那些效果好但贵的进口药、自费器材都不在理赔范围内。加几十块钱买上这个附加险，关键时刻能省下大几千甚至好几万。

落地到具体的购买策略上，对于普通家用车，建议这样搭配：交强险必买不用多说，三者险保额直接上300万，车损险按车辆实际价值购买，座位险每个座位买1到2万保额就够了，附加险里强烈推荐加上“医保外医疗费用责任”。至于车辆价值较低的老车，车损险可以根据车况酌情考虑是否购买，但三者险绝对不能省。另外，每年的保费在不出险的情况下会逐年降低，不要为了省几百块钱盲目降低三者险保额，万一用上时后悔都来不及。

车险的本质是花小钱转移大风险，路上跑不可能永远一帆风顺，把保障做足做对，才是真正对自己和家人的负责。下次续保前，不妨拿出保单仔细看看各项保额和条款，做到心中有数再掏钱。