张先生开车五年，每年车险都是到期前随便找个渠道续保，销售说多少钱就交多少钱。今年他追尾了一辆宝马，自己的车损严重，对方维修费十二万。理赔时才发现，自己的三者险只买了五十万，而且没有买医保外用药责任险。对方人伤治疗中用了进口钢板，这部分费用保险公司不赔，张先生自己掏了三万多。他这才意识到，车险不是买了交强险就安全了，里面的门道比他想象的深。

车险分为交强险和商业险两大部分。交强险是国家强制购买的，保障的是事故中第三方的人身伤亡和财产损失，但保额有限。死亡伤残赔偿限额十八万，医疗费用限额一万八，财产损失限额两千。如果撞了人，这些钱远远不够。商业险是自愿购买的补充，核心险种包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险。车损险保自己的车因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失。第三者责任险保的是事故中第三方的人身和财产损失，是对交强险的有力补充。车上人员责任险保的是车内司机和乘客的人身伤亡。

车险不保什么，很多车主到理赔时才第一次知道。酒驾、毒驾、无证驾驶，商业险一律不赔。肇事逃逸同样免责。车辆未按规定年检或年检不合格期间出险，保险公司可以拒赔。地震及其次生灾害在多数车险中免责。还有一点容易被忽略：车辆从事网约车营运但未变更保单使用性质，出险后商业险大概率拒赔。此外，轮胎单独损坏、玻璃单独破碎、车身划痕，这些在改革前的车险中需要单独附加，现在车损险已经默认包含了玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方等责任，但轮胎单独损坏仍然不赔。

车主买车险最常见的几个误区。第一，三者险保额买太低。在一二线城市，人伤赔偿标准逐年上涨，五十万保额已经不够用，建议至少两百万起步，一百万和两百万的保费差距其实很小。第二，忽视医保外用药责任险。交通事故中如果涉及人伤，很多进口药、自费药不在医保目录内，三者险默认不赔这部分，加一个医保外用药责任险，一年才几十块，但能覆盖很大的风险敞口。第三，以为车险全险什么都赔。根本没有全险这个概念，任何险种都有免责条款。第四，为了省保费只买交强险。一旦发生致人重伤或死亡的事故，交强险那点限额根本不够赔，剩下的全得自己扛。

配置车险的实用思路。交强险必须买，这是底线。商业险中，车损险建议新车和贷款车必买，老车如果残值很低可以酌情考虑。三者险保额根据所在城市经济水平来定，一线城市建议两百万或三百万，二三线城市至少一百万。车上人员责任险每座一到两万保额，如果自己和家人已经买了充足的意外险，这项可以不重点考虑。医保外用药责任险强烈建议加上。驾乘意外险可以作为补充，保障更灵活。续保时不要只看总价，逐项核对险种和保额，每年车险条款可能有微调，花十分钟看一遍保单，比省几十块钱重要得多。

开车上路，风险不可控，但保障可以提前规划。一份合理的车险方案，不是为了应付年检，而是为了在意外发生时，自己不用卖房赔钱。每年续保的时候，多问一句，多看一眼，可能就省下几万块的隐患。