王女士家住15楼，出差三天回家发现厨房水管爆裂，水已经渗到楼下11楼邻居家，天花板、地板、衣柜全泡了。邻居要求赔偿八万，物业说公共管道没问题，是业主自家水管老化，责任在王女士。王女士慌了，她从来没想过自己家会出这种事。如果她有一份家财险，这八万中的大部分可以由保险公司承担。可惜她只买了车险，房子裸奔多年。

家财险，全称家庭财产保险，保障的是房屋主体及室内附属设备、室内财产因自然灾害或意外事故造成的损失。具体来说，房屋主体包括主体结构、内外门窗、地面、墙面等。室内附属设备包括固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气等。室内财产则包括家具、家电、衣物、床上用品等。常见的保障事故包括火灾、爆炸、雷击、台风、暴雨、洪水、雪灾，以及水管爆裂、漏水、盗窃等。

家财险不保的范围同样值得注意。金银珠宝、古董字画、有价证券等贵重物品，大多数家财险不保或保额极低。手机、电脑等便携电子设备，如果是在房屋外丢失，通常不在保障范围内。地震和海啸在大多数家财险中是免责的，需要单独附加。房屋本身的建筑质量问题导致的损失，比如新房墙体开裂，不属于保险责任。此外，如果房屋处于无人居住状态超过一定天数（比如60天或90天），期间发生的损失也可能被拒赔。

买家财险，常见的误区不少。误区一，以为房贷险就是家财险。房贷险只保房屋主体因灾害导致贷款银行受损，不保室内财产，也不保第三者责任。误区二，保额越高越好。家财险是补偿型保险，赔偿金额不会超过实际损失，房屋保额填到几百万没有意义，按房屋重置成本来填就够了。误区三，租房不需要家财险。其实租房者可以买租客版家财险，保障自己的室内财产和第三者责任，一年几十块钱。误区四，以为所有水管漏水都赔。如果是 gradual leakage（渐进性渗漏），比如水管慢渗几个月才发现，很多产品是不赔的，只保突发性的爆裂。

配置家财险的思路很清晰。先确认房屋产权性质，商品房、自建房、出租房适用的产品不同。确定需要保障的内容：是只保房屋主体，还是连带室内财产、第三者责任一起保。第三者责任是家财险里非常实用的一项，比如前面提到的漏水淹了楼下，或者花盆掉落砸伤路人，都可以通过第三者责任赔付。保额方面，房屋主体按当前重建成本估算，室内财产按实际价值估算，不要虚高。水管爆裂和漏水责任建议一定要勾选，这是城市高层住宅最高频的风险之一。如果所在地区暴雨多发，注意看是否包含暴雨洪水责任，以及是否有免赔额。

房子是大多数家庭最大的资产，但很多人舍得给车买保险，却舍不得给房子买保险。一年一两百块的家财险，换的是面对突发灾害时的一份从容。不妨今晚就看看自己家的保单，房子有没有被保护到。